Vous êtes en pleine réflexion : vous envisagez de vendre votre logement actuel à Brunoy, d’en acheter un nouveau… et de faire tout ça sans passer par la case location ou retour chez les parents !
Bref, vous rêvez d’une transition fluide. Pas de déménagement en urgence, pas de cartons stockés chez les amis, pas de stress inutile. Et forcément, l’option du prêt relais vous vient en tête. Cette solution bancaire vous permet d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien. Plutôt pratique, non ?
Mais voilà, comme beaucoup de mes clients, vous vous demandez si vous avez droit au crédit relais. Et si oui, dans quelles conditions ? La banque va-t-elle accepter de vous suivre sur ce projet ? Votre profil est-il suffisamment solide ?
Aujourd’hui, je vous propose de faire le point. Parce qu’un prêt relais peut être un vrai levier pour boucler votre projet d’achat-revente… à condition de savoir dans quoi vous vous engagez !
Pourquoi penser au prêt relais pour votre projet d’achat-revente ?
Si vous souhaitez vendre un bien pour en acheter un autre, deux options s’offrent à vous :
- Vendre d’abord, puis acheter ensuite. C’est plus simple côté financement, mais cela implique de trouver une solution temporaire pour vous loger entre les deux logements.
- Acheter d’abord, puis vendre par la suite. Cette solution est beaucoup plus confortable, surtout si vous avez un coup de cœur pour un nouveau logement ou des délais à respecter. Mais cela demande un peu plus de souplesse financière… ou bien de passer par un prêt relais.
Le prêt relais est justement conçu pour cela : vous permettre d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien, en avançant une partie du montant de la vente future. C’est un crédit à court terme (souvent entre 12 et 24 mois) qui sera remboursé une fois la vente finalisée.
Pendant toute la durée du crédit, vous ne payez que les intérêts (souvent modérés). Puis vous soldez le capital en une fois avec le produit de la vente.
C’est une solution très appréciée, mais elle n’est pas automatique. Les banques analysent votre profil de près avant de vous accorder un prêt relais. Voyons ensemble les critères qu’elles prennent en compte.
Qu’est-ce qui détermine votre accès au prêt relais ?
Je vais être honnête : toutes les banques n’ont pas les mêmes exigences. Mais en règle générale, voici ce qu’elles regardent de près pour décider (ou non) d’accorder un crédit relais.
1. Vos ressources financières
Pour un prêt relais, l’argent est le nerf de la guerre.
Comme pour tout crédit immobilier, la banque va évaluer votre taux d’endettement, vos revenus mensuels, vos charges fixes (notamment si vous avez déjà un crédit immobilier en cours), votre reste à vivre, et bien sûr, l’existence d’un apport personnel.
Plus vos revenus sont stables et élevés, plus vos chances d’obtenir un prêt relais augmentent. Si vous êtes en CDI, avec des finances saines, autant dire que vos chances sont significativement plus élevées !
2. Votre situation personnelle et professionnelle
Les banques aiment la stabilité. Elles vont donc s’intéresser à :
- Votre contrat de travail (CDI, CDD, fonctionnaire, travailleur indépendant…).
- Votre capacité d’épargne.
- Votre manière de gérer vos finances (pas de découverts, c’est mieux !).
- Votre situation familiale (un couple qui emprunte à deux rassure plus qu’un emprunteur seul).
La bonne nouvelle, c’est qu’il est possible de booster votre profil avant de déposer une demande de crédit. Par exemple, en lissant vos finances sur les 6 derniers mois.
C’est le genre de chose que j’aborde en détail avec mes clients afin de maximiser leurs chances
Notez que l’âge compte aussi pour une demande de crédit, même si le prêt relais étant court, il est moins bloquant qu’un crédit classique. Après 60 ans, cela peut devenir plus compliqué… mais pas impossible !
3. L’assurance emprunteur
Comme pour tout crédit, le prêt relais doit être adossé à une assurance emprunteur.
Mais les garanties demandées sont souvent plus légères (vu la durée réduite). Et vous pouvez même opter pour une délégation d’assurance, c’est-à-dire choisir une autre assurance que celle de votre banque si elle propose de meilleures conditions.
Ce qu’il faut savoir avant de se lancer dans un crédit relais
Voici deux informations cruciales que j’insiste à transmettre à mes clients en amont de leur demande de crédit relais.
1. Le montant du prêt relais
Le montant que vous pouvez emprunter est généralement compris entre 60 et 80 % de la valeur estimée de votre bien à vendre.
Pourquoi pas 100 % ? Parce que la banque anticipe une éventuelle baisse de prix au moment de la vente.
Par exemple, si votre bien est estimé à 500 000 €, la banque peut vous accorder jusqu’à 400 000 € (soit 80 % de sa valeur dûment estimée par un expert).
Ce pourcentage peut monter à 90 % si vous avez déjà signé un compromis de vente. Le prix de vente est alors déjà fixé, et le risque de dévaluation disparaît presque totalement.
2. Le délai pour obtenir le prêt
Comptez entre 15 et 45 jours ouvrés pour que votre prêt relais soit validé. Ne vous y prenez donc pas au dernier moment !
L’idéal, c’est de préparer votre dossier en amont, en même temps que votre estimation immobilière. Cela vous permettra de mieux anticiper et de gagner un temps précieux.
Et si la banque vous dit non ?
Vous venez d’essuyer un refus ? Pas de panique !
Le prêt relais est certes une solution, mais pas la seule. Si la banque refuse de vous octroyer la somme nécessaire, vous pouvez aussi vendre d’abord votre bien actuel, puis acheter ensuite votre nouveau logement.
C’est une démarche un peu plus contraignante, mais tout à fait faisable — à condition d’avoir un bon accompagnement et une stratégie bien calée. Il faut synchroniser les signatures, bien estimer votre bien, savoir quand le mettre sur le marché… bref, tout planifier pour éviter les mauvaises surprises.
Et ça tombe bien, c’est exactement ce que je fais au quotidien avec mes clients.
Vous êtes à Brunoy et vous envisagez de vendre pour acheter ? Vous vous demandez si le prêt relais peut s’appliquer à votre cas ? Ou vous hésitez encore entre les deux stratégies (vendre d’abord ou acheter d’abord) ?
Je suis là pour vous aider à faire le bon choix !
Et si l’on parlait de votre projet ?
Brunoy est une commune résidentielle qui baigne dans un environnement privilégié, en lisière des 3 000 hectares de la forêt de Sénart et en bordure de l’Yerres, le tout à moins de 25 km au sud-est de Paris. Avec son patrimoine architectural varié, constitué de monuments de diverses époques, cette ville de 26 000 habitants du département de l’Essonne constitue une perle rare, très demandée par les familles qui souhaitent échapper au chaos parisien sans trop s’éloigner de la capitale.
